邵陽新聞網(wǎng)3月18日訊（通訊員 劉波 肖雅文）車險快到期時，不少人都會提前向保險公司繳保費續(xù)保，也會根據(jù)自身的經(jīng)濟條件提高各類商業(yè)險相關額度。車主投保后沒注意保險期限，發(fā)生交通事故找保險公司理賠時，才發(fā)現(xiàn)保險期限在四年期間被莫名提前了20多天，保險公司以事故發(fā)生時不在保險期限內(nèi)為由拒賠，保險損失找誰賠？……近日，武岡市人民法院就審理了這樣一起保險糾紛案件。

基本案情

2018年10月起，胡某在某保險公司為自己的車輛投保了機動車交強險及商業(yè)三者險（保險額度100萬），其中交強險的保險期限為2018年11月13日至次年11月12日，商業(yè)保險期限為2018年11月14日至次年11月13日。

2019年9月28日，胡某向該保險公司提前支付商業(yè)保險費續(xù)保，將商業(yè)三者險額度提高至150萬。同日，保險公司生成的電子保單顯示新年度商業(yè)保險期限為2019年10月28日至2020年10月27日。

2020年9月17日，胡某再次向該保險公司提前支付商業(yè)保險費續(xù)保，將商業(yè)三者險額度提高至200萬。同日，保險公司生成的電子保單顯示新年度商業(yè)保險期限為2020年10月17日至2021年10月16日。

2021年10月12日，胡某仍按慣例向該保險公司提前支付商業(yè)保險費續(xù)保。同日，保險公司生成的電子保單顯示新年度商業(yè)保險期限為2021年10月16日至2022年10月16日。

據(jù)查，胡某在該保險公司也連續(xù)四年投保了交強險，交強險的保險期限為每年的11月13日至次年的11月12日，并未有所變更。

2022 年10月26日，胡某駕駛案涉車輛與案外車輛發(fā)生交通事故，造成對方乘客死亡，交警部門認定胡某承擔該次事故的次要責任。武岡市人民檢察院提起公訴后，死者家屬提起刑事附帶民事訴訟，法院刑事附帶民事判決保險公司在交強險范圍內(nèi)承擔賠償限額 198 000 元，余下?lián)p失由胡某在責任比例內(nèi)賠償。

保險公司以案涉交通事故發(fā)生時胡某所投保的商業(yè)三者險不在保險期限內(nèi)為由拒賠，而胡某認為保險公司從未明確告知其商業(yè)三者險的起始時間有變動，本次交通事故之前，胡某駕駛的車輛從沒有出過險，確實不知道自己的保險期限修改，商業(yè)險日期變化是保險公司工作人員違規(guī)操作導致，應由保險公司在商業(yè)險范圍內(nèi)賠償，故起訴保險公司賠償。

法院判決

法院經(jīng)審理認為，首先，從交易習慣上來說，保險合同的訂立一般以整年為期，胡某對于商業(yè)險、交強險都是在上一年度保險期限內(nèi)提前繳納保費對下一年度續(xù)保，投保人與保險公司之間長期以來形成了較為固定的保費繳納方式，對胡某而言，將其投保時間縮短顯然不是投保人的真實意思，同時加重了投保人的審查責任。

本案中，商業(yè)險的保險期限系保險公司出單時系統(tǒng)自動生成，對于該期限的改變，保險公司沒有與投保人進行充分的協(xié)商，不是雙方意思自治的產(chǎn)物。保險公司沒有提供證據(jù)證明其就保險期限的提前進行了明確的說明和告知，對起始時間的變化也未能作出合理解釋，保險公司應承擔相應的責任。

其次，胡某在連續(xù)兩年提高商業(yè)三者險額度后，未對保險單的內(nèi)容進行詳細閱讀，亦未盡到謹慎注意義務，其對保險期限的提前未能予以發(fā)現(xiàn)并提醒保險公司更改保險內(nèi)容，造成了事故發(fā)生后無法依據(jù)商業(yè)三者險保險合同予以理賠的后果，胡某也應對該損害結(jié)果承擔一定的責任。

綜上，因交通事故造成胡某無法通過商業(yè)險進行賠付的損害結(jié)果，法院酌情確定胡某、保險公司分別承擔的責任比例為30%、70%。法院判決保險公司賠償胡某經(jīng)濟損失共計17余萬元?，F(xiàn)已生效。

法官說法

交強險?；A，商業(yè)險更全面，越來越多的車主在充分考慮各類風險后會根據(jù)自身情況購買機動車商業(yè)保險，為自己的出行保駕護航。部分車主的保險知識有限、投保精力不足，繳納保費很積極，但簽署合同不謹慎，投保時過分依賴保險公司，導致脫?，F(xiàn)象偶有發(fā)生。

在此提醒車主們，在提前續(xù)?；蛘咛岣弑ｋU額度時，應盡到謹慎注意義務，仔細審核確認保險期限等保險基本信息，在發(fā)現(xiàn)自己車輛保險期限有誤，應及時聯(lián)系保險公司調(diào)整保險期限覆蓋“空窗期”，確保車輛處在有效保險狀態(tài)，否則亦應承擔脫保的相關損失后果。此外，投保人與保險公司之間長期以來形成了較為固定的保費繳納方式的，應視為雙方成就了特定的交易習慣，保險公司不應單方改變交易習慣，并且應對保險期限的變化等重要事件向投保人作特別提示或解釋。